Kalkulator zdolności kredytowej 2026 (hipoteka)

Realistyczny wynik z rozbiciem (dochód uznawany, koszty utrzymania, DStI, limity kart/debetu, bufor stopy oraz raty). Dodatkowo porównanie 3 scenariuszy, aby użytkownik zobaczył widełki.

Tryb Bankopodobny Raty równe (annuitet) Raport copy / TXT

Wprowadź dane

Sekcje są zwijane. Wyniki liczą się automatycznie po zmianie pól.

1) Gospodarstwo domowe —
Jeżeli wpiszesz wartość > 0, nadpisze koszty z tabeli (bardziej „Twoje realia”).
2) Dochody —

Dodaj wszystkie źródła dochodu. Każde ma współczynnik uznania (możesz go zmienić), co lepiej odzwierciedla podejście banków.

Wskazówka: jeśli dochód jest B2B/ryczałt/zlecenie — bank zwykle wymaga historii wpływów, PIT i/lub dokumentów księgowych.
3) Zobowiązania i limity —
Wpisz łączną wartość rat kredytów/pożyczek/leasingu/alimentów itp.
Np. czynsz najmu (jeśli chcesz liczyć konserwatywnie).
Limity często obniżają zdolność, nawet gdy nie są wykorzystywane — bank liczy je jako potencjalne obciążenie miesięczne.
4) Parametry kredytu —
Zaawansowane (bufor, koszty z tabeli, horyzont stresu) dla precyzji
Typowo 3–5%/m-c. 4% to rozsądny środek.
Jeśli chcesz „bardziej bankowo”, ustaw 25 lat.
Format: „A / B / C”. Możesz zasymulować bardziej konserwatywne koszty.
Opcjonalny dodatkowy margines bezpieczeństwa (np. 300–800 PLN).
Dobra praktyka UX: użytkownik dostaje wynik + uzasadnienie + widełki scenariuszy. To buduje zaufanie.

Wynik

Po prawej widzisz liczby, ograniczenie wyniku oraz rekomendacje co poprawić.

Maksymalna „bezpieczna” rata (nowy kredyt)
—
—
Szacowana maks. kwota kredytu
—
—
Oprocentowanie stresowe (do zdolności)
—
—
Rata dla maks. kredytu (przy stopie oferty)
—
—

—

—

Widełki (3 scenariusze)

To „aha-moment” dla użytkownika: widzi, jak konserwatywne i optymistyczne założenia przesuwają wynik.

Rozbicie

Dochód netto łączny—
Dochód uznawany (po współczynnikach)—
Koszty utrzymania—
Raty i stałe zobowiązania—
Obciążenie z limitów—
Limit DStI—
Limit cashflow—
Scenariusz nieruchomości—

Rekomendacje

Zastrzeżenie: wynik jest informacyjny. Banki różnią się kosztami utrzymania, polityką wobec dochodu i scoringiem. Ten kalkulator pokazuje rozbicie i widełki, aby wynik był „warty czasu” użytkownika.

Kalkulator zdolności kredytowej (hipoteczny) – sprawdź realny budżet na mieszkanie

Ta podstrona to praktyczne narzędzie: kalkulator zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego, który pokazuje nie tylko wynik, ale także dlaczego zdolność wychodzi taka, a nie inna. Dzięki temu łatwiej zaplanować zakup mieszkania i przygotować się do rozmowy z bankiem.

Cel: oszacowanie maks. kwoty kredytu Typ: kalkulator zdolności kredytowej hipoteczny Metoda: dochód uznawany + DStI + koszty utrzymania Efekt: wynik + rozbicie + rekomendacje

Uwaga: wynik jest orientacyjny, ponieważ banki różnią się polityką ryzyka, kosztami utrzymania i podejściem do źródeł dochodu. Dlatego kalkulator pokazuje „widełki” i rozbicie, aby narzędzie było wiarygodne i warte czasu użytkownika.

Co to jest zdolność kredytowa i jak bank ją liczy w praktyce?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest skłonny udzielić, zakładając że rata będzie bezpieczna dla Twojego budżetu. W praktyce analiza bankowa łączy dwa poziomy:

  • Analiza ilościowa – dochody minus koszty utrzymania i zobowiązania, a następnie sprawdzenie limitu raty do dochodu (DStI).
  • Analiza jakościowa – scoring, historia spłat, stabilność zatrudnienia, branża, wiek, ciągłość wpływów.

Dlaczego dwa różne banki mogą policzyć inaczej?

Banki mają własne tabele kosztów utrzymania, różnie traktują premie, dochody B2B/ryczałt, oraz różnie „stresują” oprocentowanie (bufor). Dlatego porównanie scenariuszy i zrozumienie rozbicia wyniku jest kluczowe.

Co dokładnie robi nasz kalkulator zdolności kredytowej hipoteczny?

Nasz kalkulator zdolności kredytowej jest zbudowany tak, aby jak najwierniej odzwierciedlać typową logikę banków. Narzędzie:

  • Sumuje dochody i wylicza dochód uznawany (z uwzględnieniem rodzaju źródła dochodu i współczynników uznania).
  • Uwzględnia koszty utrzymania gospodarstwa domowego (z tabeli lub ręcznie, jeśli chcesz dopasować do realiów).
  • Odejmuje zobowiązania (raty kredytów, leasingi, stałe obciążenia) oraz limity kart/debetu traktowane jako potencjalne obciążenie.
  • Stosuje dwa ograniczenia równolegle: DStI (rata/dochod) oraz cashflow (czyli czy po racie zostaje przestrzeń w budżecie).
  • Przelicza maksymalną kwotę kredytu na podstawie oprocentowania stresowego (oprocentowanie oferty + bufor bezpieczeństwa).
  • Pokazuje rozbicie wyniku i konkretne rekomendacje, co zwykle najszybciej poprawia zdolność.

Dlaczego kalkulator pokazuje „oprocentowanie stresowe”?

Banki sprawdzają, czy rata byłaby do udźwignięcia także przy mniej korzystnych warunkach. To dlatego kalkulator liczy zdolność na stopie powiększonej o bufor – dzięki temu wynik jest bardziej wiarygodny niż „proste kalkulatory z internetu”.

Jakie dane warto przygotować, zanim policzysz zdolność?

  • Dochody netto (w podziale na źródła: UoP, B2B, zlecenie, najem itd.).
  • Stałe raty innych zobowiązań (kredyty, pożyczki, leasing, alimenty).
  • Limity kart kredytowych i debetu w koncie (nawet jeśli nie są używane).
  • Liczbę osób w gospodarstwie domowym (koszty utrzymania rosną wraz z domownikami).
  • Opcjonalnie: cena nieruchomości i wkład własny – kalkulator pokaże, czy scenariusz „spina się” i jakie wychodzi LTV.

Najczęstsze powody niskiej zdolności kredytowej

W praktyce wynik najczęściej „uciekają” następujące elementy:

  • Limity kart i debetu – potrafią obniżyć zdolność, mimo braku wykorzystania.
  • Drobne raty (raty 0%, pożyczki) – z punktu widzenia DStI działają jak stałe obciążenie budżetu.
  • Niska uznawalność dochodu (np. krótki staż B2B, brak historii wpływów, nieregularność).
  • Wysokie koszty utrzymania przy większej liczbie osób w gospodarstwie.
  • Wysokie oprocentowanie stresowe (oferta + bufor) – podnosi liczoną ratę i zmniejsza maksymalną kwotę.

Pro tip: jak szybko poprawić wynik w 30–90 dni?

  • Zamknij lub obniż limity kart/debetu.
  • Spłać drobne raty (szczególnie te o wysokiej racie do kwoty).
  • Ustabilizuj wpływy (regularność przelewów) i przygotuj dokumenty dochodu.

Dlaczego ta podstrona jest inna niż zwykłe kalkulatory?

Większość prostych narzędzi liczy zdolność „na skróty”. Ten kalkulator zdolności kredytowej hipoteczny ma dawać użytkownikowi realną wartość: nie tylko liczbę, ale także zrozumienie mechanizmu i plan działania. Dlatego:

  • Pokazuje rozbicie DStI vs cashflow (co faktycznie ogranicza wynik).
  • Umożliwia scenariusze (widełki) i ustawienia zaawansowane.
  • Daje rekomendacje i raport do skopiowania/pobrania.

FAQ – kalkulator zdolności kredytowej

Czy kalkulator zdolności kredytowej pokazuje dokładnie to samo co bank?

Kalkulator odtwarza typową logikę bankową (dochód uznawany, koszty utrzymania, DStI, limity, bufor), ale wynik pozostaje orientacyjny. Banki różnią się szczegółami polityki ryzyka i sposobem uznawania dochodu, a finalna decyzja zależy też od scoringu oraz dokumentów.

Jak kalkulator traktuje karty kredytowe i debet?

Nawet niewykorzystane limity mogą obniżać zdolność. Kalkulator przelicza limity na miesięczne obciążenie (np. kilka procent limitu) i odejmuje je od możliwości spłaty raty. Dzięki temu wynik jest bardziej wiarygodny.

Czym jest DStI i dlaczego jest ważne?

DStI (Debt Service to Income) to relacja sumy rat do dochodu. Banki ograniczają maksymalną sumę rat do określonego procentu dochodu, aby klient miał środki na codzienne utrzymanie. Kalkulator pozwala wybrać limit DStI w zależności od scenariusza.

Dlaczego w kalkulatorze jest „oprocentowanie stresowe”?

Banki testują, czy poradzisz sobie z ratą również przy mniej korzystnych warunkach (np. wyższym oprocentowaniu). Dlatego kalkulator liczy maksymalną kwotę na stopie oferty powiększonej o bufor.

Jak liczyć zdolność dla pary lub rodziny?

Wspólne dochody zwykle zwiększają zdolność, ale rosną też koszty utrzymania gospodarstwa. Kalkulator uwzględnia liczbę dorosłych i dzieci, co daje realniejszy wynik niż proste „rata = X% dochodu”.

Czy mogę sprawdzić, czy stać mnie na konkretną nieruchomość?

Tak. Wpisz cenę nieruchomości i wkład własny. Kalkulator pokaże wymagany kredyt, LTV i informację, czy scenariusz mieści się w Twojej zdolności (orientacyjnie).

Jeśli chcesz, aby doradca policzył zdolność „na bankach” i porównał oferty, skontaktuj się z nami – przygotujemy rekomendacje pod Twoją sytuację.